No sé si por buena o mala costumbre, cuando estamos en casa, estamos acostumbrados a comer en la cocina. La verdad es que nos encanta llevar una conversación en familia, para poder comentar cómo nos ha ido el día o los planes que tenemos para el futuro.
Si tienes niños en casa con edades que no superan los 10 años, estarás de acuerdo conmigo que las conversaciones sabes cómo empiezan, pero rara vez puedes adivinar cómo van a terminar y si no lo has vivido nunca, es una tarea futura que te recomiendo porque la diversión está asegurada.
Es cierto que hay veces que la situación se vuelve tensa, pero en la mayoría de las ocasiones no puedes evitar quedarte con la boca abierta, analizando cómo ven los problemas o las situaciones cotidianas y lo fácil que nos resultaría a todos si realmente pudiésemos aplicar sus ideas y soluciones.
Euríbor Negativo
Pues estábamos en esas cuando escuchamos en televisión que por primera vez en la historia el Euríbor tiene valores negativos, cuando mi hija me pregunta:
– Entonces… ¿El banco nos tendrá que pagar a nosotros?
Aunque es una pregunta de una niña, la verdad es que tiene miga y es probable que si tienes una hipoteca o has escuchado la noticia, hayas llegado a planteártelo.
Comenzaremos confirmando el dato de que el viernes 5 de febrero de 2016, fue la primera vez en la historia desde que se creó el índice Euríbor, en que su valor era negativo. Concretamente un -0,002%.
Visto esto, parece lógico pensar que los bancos tendrían que pagar a sus clientes en vez de al revés, pero ¿prestarías dinero a alguien sabiendo que te va a devolver menos cantidad de la que tú le dejas?
¿Por qué es tan importante el Euríbor en las hipotecas?
Desde que empezó a utilizarse este índice en sustitución del Mibor el 1 de enero del año 2000, el 94% de las hipotecas que se contratan en España siguen estando ligadas a la evolución del Euríbor a un año, según datos de El Mundo.
De hecho, una buena parte de los Gastos y Papeleo en la Compraventa de una Vivienda están vinculados a la constitución y firma del préstamo hipotecario con la entidad bancaria y en el que intervienen notarios, gestorías e impuestos.
Es cierto que casi la totalidad de los préstamos hipotecarios que conceden los bancos tienen un diferencial y, por lo tanto, para que esos préstamos se viesen afectados por intereses negativos, el índice negativo del Euríbor debería ser mayor que el diferencial, cosa que parece poco probable, aunque también parecía imposible ver el Euríbor en negativo, y en esta situación estamos.
Cláusulas Suelo y Cláusulas suelo del 0%
Si sigues nuestro blog inmobiliario, habrás leído las entradas Cláusulas suelo, ¿ha llegado su final? y Situación actual de las cláusulas suelo en la que te detallamos lo que son las cláusulas suelo y los problemas que han originado a los clientes que las tenían incluidas en sus hipotecas.
Incluso se ha producido una macrodemanda capitaneada por Adicae para defender los derechos de los afectados que han decidido poner en manos de esta asociación de consumidores, la defensa de sus intereses.
Aunque la gran mayoría de sentencias están dando la razón a los afectados e incluso se ha declarado la nulidad de las mismas, entendemos por sentido común que no te parecería nada extraño que el contrato hipotecario recogiera una cláusula que impidiese bajar por debajo de 0%.
Sin embargo, como esta situación no se había planteado hasta hace pocas fechas, la mayoría de los contratos no tienen incluida esta cláusula y podemos confirmarte que existe algún caso en el que el banco ha tenido que pagar intereses al cliente, como puedes comprobar en este artículo de Expansión.
¿Te tiene que pagar el banco por tener hipoteca?
Lo que comentan los expertos es que parece probable que el índice del Euríbor se mantenga en negativo durante un tiempo. Sin embargo, auguran que no superará el -0,10 %, con lo que es difícil que cualquier hipoteca referenciada al Euríbor con diferencial, se encuentre en valores negativos.
Además, las entidades bancarias manifiestan que un préstamo podría ser gratuito, pero nunca que el que da el préstamo tenga que pagar al que lo recibe, ya que por los préstamos hipotecarios son onerosos por su propia naturaleza.
Probablemente, si los valores negativos del Euríbor se mantienen e incluso va aumentando, el Banco de España tendrá que tomar cartas en el asunto y aclarar esta situación, para evitar malentendidos y que tanto bancos como clientes conozcan sus derechos con claridad.
Parece casi imposible que los bancos te tengan que pagar, pero aun así, te recomendamos que analices con detalle las condiciones de tu hipoteca y si tienes dudas sobre las cláusulas que te aplican, consulta con expertos que puedan asesorarte y te recomienden el procedimiento a seguir dependiendo de la situación de cada momento o revises el artículo 6 consejos útiles para tener en cuenta en una hipoteca.
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